חיסכון לילדים בשוק ההון הוא תוכנית חיסכון ממשלתית המנוהלת על ידי המוסד לביטוח לאומי, המאפשרת צבירת נכסים פיננסיים לטווח ארוך עבור ילדי ישראל. מאז הקמתה בינואר 2017 ועד יולי 2025, נחסכו למעלה מ-23 מיליארד שקל בתוכנית זו, המשלבת השקעות בשוק ההון כדי להגדיל את התשואות.
חיסכון לילדים בשוק ההון הוא תהליך של הפקדת כספים באפיקי השקעה מניבים, כגון קופות גמל, קרנות סל וחשבונות מסחר, במטרה לנצל את אחד המשאבים הנדירים ביותר שיש לילדים: זמן. נכון לינואר 2026, מפקידה המדינה 58 ש"ח בחודש לכל ילד ישראלי במסגרת תוכנית "חיסכון לכל ילד", ומאז ינואר 2017 ועד יולי 2025 נצברו למעלה מ-23 מיליארד ש"ח עבור ילדי ישראל. ובכל זאת, 41% מההורים לא בחרו עד כה מסלול השקעה כלל, ורק 58% מהם בחרו להכפיל את ההפקדה החודשית. המאמר הזה יעזור לכם להבין מה ניתן לעשות היום כדי שהכסף שנצבר לילדיכם יעבוד בצורה הנכונה ביותר, ומה כדאי לעשות מעבר לתוכנית הממשלתית.
למה חיסכון לילדים בשוק ההון שונה מכל השקעה אחרת
חיסכון לילדים בשוק ההון פועל על פי לוגיקה שונה מהשקעה לטווח קצר או בינוני. כאשר מדובר בילד שנולד היום, אופק ההשקעה הוא 18 שנה לפחות, ובמידה והכסף נותר בחשבון עד גיל 21 ומעלה, מדובר ביותר מעשרים שנה של צמיחה אפשרית. אופק זמן כזה שינה את כל מפת הסיכון.
הטעות הנפוצה ביותר שהורים עושים היא לגשת לחיסכון לילדים מתוך פחד: "אני לא רוצה שהכסף יפסיד". זהו אינסטינקט מובן, אבל בטווח של שני עשורים, תנודתיות שוק המניות אינה הסיכון המרכזי, האינפלציה ותשואת פיקדון נמוכה הן הסכנה האמיתית. פיקדון בנקאי שמניב 1.4% בממוצע בשנה לא עומד בקצב אינפלציה ממוצע של 2%-3%, ומשמעו שחיקה ריאלית של הכסף לאורך שנים.
לפי נתוני כלכליסט, הפרש התשואה בין מסלול סיכון גבוה לפיקדון בנקאי יכול להגיע לכ-5 עד 6 אחוזי תשואה שנתית ממוצעת. על פני 18 שנה, הבדל זה מתורגם להפרש של עשרות אלפי שקלים בצבירה הסופית, הפרש שיכול לממן שנת לימודים, מקדמה לדירה, או הון ראשוני לכניסה לשוק ההון העצמאי.
כדי להבין טוב יותר את מבנה שוק ההון ואת האפיקים הזמינים למשקיע הישראלי, כדאי לקרוא את המדריך המלא למתחילים בשוק ההון לפני שמתחילים לקבל החלטות.
ריבית דריבית וחיסכון לילדים בשוק ההון, מנוע הצמיחה
ריבית דריבית היא העיקרון שלפיו הרווחים שנצברו מהשקעה מתווספים לקרן, ומתחילים בעצמם להניב רווחים. ככל שאופק הזמן ארוך יותר, כך ההשפעה המצטברת של אפקט זה חזקה יותר, ובחיסכון לילדים, זהו היתרון המרכזי.
נניח שמפקידים 200 ש"ח בחודש (כלומר, ה-58 ש"ח הממשלתיים בתוספת 58 ש"ח מקצבת הילדים ועוד 84 ש"ח נוספים מכיס ההורים) בקופת גמל במסלול סיכון מוגבר, שהניב בחמש השנים האחרונות תשואה שנתית ממוצעת של כ-12%-13%. לאורך 18 שנה, הסכום הצבור יכול לחצות את רף 130,000-150,000 ש"ח, תלוי בתשואות עתידיות שאינן מובטחות.
הנתונים ההיסטוריים מדברים בעד עצמם: ממוצע תשואה לחמש שנים במסלול סיכון גבוה בתוכנית "חיסכון לכל ילד" עמד על כ-65%, לעומת כ-18% בלבד במסלול סיכון נמוך. ב-2025 בלבד, מסלול הסיכון המוגבר הניב תשואה ממוצעת של 16.17%. אלה נתונים היסטוריים שאינם מבטיחים תשואות עתידיות, אך הם מלמדים על כוח ההשקעה בשוק ההון לאורך זמן.
תוכנית "חיסכון לכל ילד", הכל על חיסכון לילדים בשוק ההון הממשלתי
"חיסכון לכל ילד" היא תוכנית ממשלתית המנוהלת על ידי המוסד לביטוח לאומי, שבמסגרתה מופקד סכום חודשי קבוע עבור כל ילד ישראלי. נכון לינואר 2026, המדינה מפקידה 58 ש"ח בחודש, וההורים יכולים להוסיף 58 ש"ח נוספים מקצבת הילדים, כלומר, 116 ש"ח בחודש בסה"כ ללא הוצאה ישירה מהכיס.
מאז ינואר 2017, נחסכו בתוכנית למעלה מ-23 מיליארד ש"ח ב-3.6 מיליון חשבונות. בשנת 2024 לבדה הופקדו 3.5 מיליארד ש"ח. הנתונים האלה מראים שמדובר בתוכנית בהיקף אדיר, אך לא בהכרח במנוהלת בצורה מיטבית על ידי כלל ההורים.
קופת גמל לעומת בנק, ההבדל המרכזי
בתוכנית ניתן לבחור בין שני מסלולים: ניהול הכסף בבנק מסחרי, או ניהולו בקופת גמל דרך בית השקעות. ב-2024, 80% מהחסכונות הפעילים נוהלו בקופות גמל, ו-89% מהחסכונות החדשים נפתחו בקופות גמל. הפער בביצועים מסביר את הנהירה: בעוד פיקדון בנקאי הניב בממוצע 1.4% בשנה, קופות גמל במסלול סיכון גבוה הניבו 6.7% שנתי ממוצע בחמש השנים האחרונות, פי חמישה ויותר.
דמי הניהול של קופות הגמל בתוכנית (0.23% מהיתרה) משולמים על ידי הביטוח הלאומי עד שהילד מגיע לגיל 21, מה שהופך את ההשקעה בקופת גמל לזולה ויעילה במיוחד בשנים אלה.
מי מנהל את הכסף, מוביל השוק
עד יולי 2025, אלטשולר שחם מובילה את השוק עם קרוב למיליון חשבונות (33% מהשוק). אחריה הראל עם 628 אלף חשבונות (22%). מבחינת תשואות ורווחים, הראל הובילה ברווחים מצטברים של 965 מיליון ש"ח, לעומת 507 מיליון ש"ח באלטשולר שחם, עם יחס רווח להפקדות של 24.8% לעומת 7% בהתאמה. חברת אנליסט הציגה את יחס הרווח להפקדות הגבוה ביותר, 35.4%.
חשוב להבהיר: נתוני עבר אינם ערובה לתשואות עתידיות, וכל הורה מוזמן להשוות בין החברות על פי הקריטריונים הרלוונטיים לו, מסלול ההשקעה, רמת הסיכון, וביצועים היסטוריים, ולא לפי שיווק של חברה כלשהי.
מסלולי ההשקעה בחיסכון לילדים בשוק ההון, איך לבחור
קופות הגמל בתוכנית מציעות מספר מסלולי השקעה. המסלולים העיקריים הם:
- מסלול סיכון מוגבר/גבוה: חשיפה גבוהה למניות ולנכסי סיכון. מתאים לאופק של 10 שנה ומעלה. הניב 65% בממוצע ב-5 שנים אחרונות.
- מסלול סיכון בינוני: תמהיל של מניות ואג"ח. מתאים לאופק בינוני. הניב כ-35% ב-5 שנים.
- מסלול סיכון נמוך: חשיפה נמוכה למניות, רובו אג"ח ופיקדונות. הניב כ-18% ב-5 שנים.
- מסלול הלכה/שריעה: מסלול המוגבל להשקעות על פי הלכה יהודית או שריעה מוסלמית, בהתאם לבחירה.
בשל אופק ההשקעה הארוך של ילדים, הגיון כלכלי בסיסי מצביע על כך שמסלול בעל חשיפה גבוהה יותר למניות עשוי להתאים טוב יותר, אך ההחלטה תמיד שייכת להורה, ותלויה בנסיבות המשפחתיות, בהיכרות עם סיכוני שוק, ובנוחות עם תנודתיות.
מעבר לתוכנית הממשלתית, אפיקים נוספים לחיסכון לילדים בשוק ההון
חיסכון לילדים בשוק ההון אינו מסתכם רק ב"חיסכון לכל ילד". הורים שרוצים לחסוך סכומים גדולים יותר עבור ילדיהם יכולים לשקול מספר אפשרויות נוספות:
קופת גמל להשקעה בשם הילד
קופת גמל להשקעה מאפשרת הפקדה עד 79,005 ש"ח בשנה (תקרה נכון ל-2024) ומציעה גמישות גדולה יחסית, ניתן למשוך כספים בכל עת ללא קנס, אם כי הסרת הטבות מס ספציפיות תלויה בגיל ובמטרה. היתרון המרכזי: הכסף גדל בשוק ההון, דמי ניהול נמוכים יחסית, ויש שקיפות מלאה בביצועים.
חשבון מסחר עצמאי בשם ההורים
חשבון מסחר פרטי שנפתח בשם ההורים, ובפועל מיועד לילד, מציע גמישות מרבית: ניתן לבחור בדיוק אילו נכסים לרכוש, לנצל עלויות נמוכות מאוד (0.1% ומטה בפלטפורמות מתחרות), ולבנות תיק מותאם אישית. החיסרון: אין הטבת מס ייחודית, וכל משיכה חייבת בדיווח לרשות המסים. לעניין תכנון מס נכון לתיק השקעות, כדאי לקרוא את המדריך לאופטימיזציית מס לתיק השקעות פסיבי.
קרנות סל (ETF) לחיסכון ארוך טווח
קרנות סל עוקבות מדד הן בין הכלים הפופולריים ביותר לחיסכון ארוך טווח בעולם. הן מציעות פיזור גלובלי, עלויות נמוכות, ושקיפות מלאה. עבור חיסכון לילדים, קרנות מחקות מדד כגון ה-S&P 500 או מדד עולמי (MSCI World) הן בדרך כלל אפשרות פשוטה ויעילה, אם כי אין לראות בכך המלצה על ניירות ערך ספציפיים. הבחירה צריכה להתאים לפרופיל הסיכון ולמטרות האישיות של כל משפחה.
טבלת סימולציה, חיסכון לילדים בשוק ההון לפי הפקדה חודשית
הטבלה שלהלן מציגה הערכות תיאורטיות של צבירה מצטברת לפי הפקדה חודשית שונה ואופק של 18 שנה. הנתונים מבוססים על תשואות שנתיות ממוצעות היפותטיות ואינם מבטיחים תוצאות עתידיות. כל מספר הוא הערכה חינוכית בלבד.
| הפקדה חודשית | צבירה ב-18 שנה (תשואה 4% שנתית) | צבירה ב-18 שנה (תשואה 7% שנתית) | צבירה ב-18 שנה (תשואה 10% שנתית) |
|---|---|---|---|
| 58 ש"ח (ממשלתי בלבד) | ~18,700 ש"ח | ~25,400 ש"ח | ~35,000 ש"ח |
| 116 ש"ח (כולל הכפלה) | ~37,400 ש"ח | ~50,800 ש"ח | ~70,000 ש"ח |
| 200 ש"ח | ~64,500 ש"ח | ~87,600 ש"ח | ~120,700 ש"ח |
| 350 ש"ח | ~113,000 ש"ח | ~153,300 ש"ח | ~211,200 ש"ח |
| 500 ש"ח | ~161,400 ש"ח | ~219,000 ש"ח | ~301,500 ש"ח |
* הערה: הסימולציה היא כלי חינוכי בלבד. תשואות עתידיות אינן מובטחות ועשויות להיות שונות מהנחות הבסיס. לא כלולים דמי ניהול ומס.
השוואה בין אפיקי חיסכון לילדים בשוק ההון, מבט מקיף
| קריטריון | תוכנית "חיסכון לכל ילד" (קופ"ג) | קופת גמל להשקעה | חשבון מסחר עצמאי | פיקדון בנקאי |
|---|---|---|---|---|
| גורם מנהל | בית השקעות / ביטוח לאומי | בית השקעות | ברוקר / פלטפורמה | בנק מסחרי |
| דמי ניהול (ממוצע) | 0.23% (עד גיל 21, בחינם) | 0.5%-1% | 0.05%-0.15% | ללא |
| פוטנציאל תשואה (5 שנים) | 65% (מסלול גבוה) | דומה לקופ"ג | תלוי בבחירות | ~7%-10% |
| גמישות משיכה | מגיל 18 (מלאה מגיל 21) | בכל עת | בכל עת | תלוי בתנאי הפיקדון |
| הטבת מס ייחודית | כן (דמי ניהול מסובסדים) | דחיית מס | אין | אין |
| מורכבות ניהול | נמוכה | נמוכה-בינונית | גבוהה | נמוכה מאוד |
שילוב ילדים בחיסכון, חינוך פיננסי כחלק מהחיסכון לילדים בשוק ההון
אחד הממדים הייחודיים שכמעט אף מאמר לא עוסק בו הוא שילוב הילדים עצמם בתהליך החיסכון. הפיכת חשבון ההשקעות לכלי חינוכי, ולא רק לחיסכון פסיבי, עשויה להיות אחד המתנות הגדולות ביותר שהורה יכול להעניק לילדיו.
גיל 6-10: הכרה עם הכסף
בגיל זה, ניתן להציג לילד בצורה פשוטה את מושג ה"כסף שגדל": "יש לך כסף שנשמר במקום מיוחד, וכשאתה מחכה, הוא גדל." השתמשו בדוגמאות ויזואליות, גרף פשוט של צמיחה, או ספירת כסף פעם ברבעון.
גיל 11-14: כניסה לעולם ההשקעות
בגיל זה ניתן להציג לילד מושגים כמו מדדי מניות, מהי "קרן מחקה", ולמה "לא לשים את כל הביצים בסל אחד". מאור גנימה, מייסד מינוף פיננסי, מדגיש שהבסיס לחשיבה פיננסית נכונה מתחיל בהבנת מושגי בסיס, ולא בניסיון לתזמן שווקים.
גיל 15-18: שותפות ממשית בחיסכון
בגיל זה, ניתן לשתף את הילד בצפייה בביצועי החשבון, לדון עם הביצועים ביחס לשוק, ולהסביר את עקרון ריבית הדריבית עם מספרים אמיתיים. כאשר הילד מגיע לגיל 18, הוא לא יקבל רק כסף, הוא יקבל הבנה.
אם אתם מעוניינים להצטרף לקהילה של הורים ומשקיעים שמשלבים חינוך פיננסי עם פרקטיקה, הצטרפו לקבוצת הווטסאפ של מאור גנימה שם תוכלו לשאול שאלות ולקבל כיוון.
שיקולי מיסוי בחיסכון לילדים בשוק ההון
תכנון מס נכון הוא חלק בלתי נפרד מחיסכון לילדים בשוק ההון. ההיבטים המרכזיים שכדאי להכיר:
- תוכנית "חיסכון לכל ילד": בגיל 21, הכסף עובר לידי הילד והמשיכה פטורה ממס ברמת הקרן עצמה. לאחר גיל 21, דמי הניהול עוברים לחשבון הילד (0.23% שנתי).
- קופת גמל להשקעה: רווחים חייבים במס רווח הון (25%) בעת משיכה, אך ניתן לדחות את אירוע המס. משיכה לפנסיה בגיל 60+ מזכה בפטור ממס.
- חשבון מסחר עצמאי: כל מכירת נייר ערך ברווח מחייבת דיווח לרשות המסים. שיעור מס רווח הון עומד על 25% ליחידים. חשוב לנהל מעקב שנתי ולהתייעץ עם רואה חשבון בנוגע לדיווח.
לפי רשות ניירות ערך (isa.gov.il), מוצרי החיסכון הפנסיוניים בישראל מציעים הטבות מס ייחודיות שאינן קיימות בחשבונות מסחר רגילים. לחיסכון לטווח ארוך, מומלץ לנצל מכשירים בעלי הטבת מס מבנית לפני פתיחת חשבון חופשי. לעיון מעמיק באסטרטגיית הקצאת נכסים לטווח ארוך, ראו את המדריך לאסטרטגיית הקצאת נכסים פנסיוניים.
טעויות נפוצות שהורים עושים בחיסכון לילדים בשוק ההון
לפי מינוף פיננסי ומאור גנימה, אלה הטעויות הנפוצות ביותר שמשפחות עושות בחיסכון לילדים:
- לא לבחור מסלול בכלל: 41% מההורים לא בחרו מסלול, כלומר, הכסף נמצא במסלול ברירת מחדל שלרוב הוא שמרני מאוד. כל שנה של מסלול לא מתאים עשויה לעלות אלפי שקלים לאורך זמן.
- לא להכפיל את הסכום: רק 58% מההורים מכפילים את ה-58 ש"ח הממשלתיים. 42% מפסידים בחינם תוספת של 58 ש"ח בחודש, כ-700 ש"ח בשנה שעובדים 18 שנה.
- להשאיר את הכסף בבנק: רק 20% מהחסכונות בבנקים, אבל אלה שנמצאים שם מפסידים פי 5 מתשואה אפשרית, על פי הנתונים ההיסטוריים.
- לא לבדוק את הביצועים לאורך זמן: ניתן לעבור בין מנהלי קופות גמל ובין מסלולים. רבים לא עושים זאת ונשארים עם ניהול פחות יעיל.
- לחכות "לזמן הנכון": לא קיים זמן מושלם. כל חודש שמחכים הוא חודש שריבית הדריבית לא עובדת. על פי Investopedia, דחייה של 5 שנים בתחילת ההשקעה יכולה לפגוע בצבירה הסופית ב-20%-30% בהשוואה להתחלה מוקדמת.
שאלות נפוצות על חיסכון לילדים בשוק ההון
מה זה "חיסכון לכל ילד" ואיך הוא עובד?
"חיסכון לכל ילד" הוא תוכנית ממשלתית שבה המוסד לביטוח לאומי מפקיד 58 ש"ח בחודש (נכון לינואר 2026) עבור כל ילד ישראלי. ההורים יכולים לבחור להוסיף 58 ש"ח נוספים מקצבת הילדים שלהם, כך שסה"כ ההפקדה היא 116 ש"ח בחודש. הכסף מנוהל לפי בחירת ההורה, בבנק מסחרי או בקופת גמל דרך בית השקעות, במסלול השקעה שבוחרים ההורים. הכסף ניתן למשיכה לאחר גיל 18, ומגיל 21 הוא עובר לבעלות הצעיר/ה באופן מלא.
האם עדיף לנהל את חיסכון הילדים בבנק או בקופת גמל?
על פי הנתונים ההיסטוריים, קופות גמל במסלול סיכון גבוה הניבו תשואה ממוצעת של כ-65% ב-5 שנים האחרונות, לעומת פיקדון בנקאי שהניב 7%-10% בתקופה זו. ב-2024, 89% מהחסכונות החדשים נפתחו בקופות גמל, נתון שמשקף את ההבנה הגוברת בשוק. עם זאת, ההחלטה תלויה בנסיבות המשפחתיות ובנסבלות הסיכון של כל הורה.
באיזה מסלול להשקיע את חיסכון הילדים?
בשל אופק ההשקעה הארוך (10-20 שנה), מסלולים בעלי חשיפה גבוהה יותר למניות (מסלול סיכון גבוה/מוגבר) מאפשרים בדרך כלל לנצל טוב יותר את אפקט ריבית הדריבית ולספוג תנודתיות זמנית. מסלול סיכון גבוה הניב בממוצע כ-65% בחמש שנים, לעומת 18% בלבד במסלול סיכון נמוך. ההחלטה הסופית שייכת להורה בהתאם לנסיבותיו.
כמה כסף יצטבר לילד עד גיל 18?
אם ההורים מכפילים את ההפקדה ל-116 ש"ח בחודש ומשקיעים במסלול סיכון גבוה, ניתן להעריך (בהתבסס על תשואות היסטוריות ולא עתידיות) צבירה של 50,000-70,000 ש"ח עד גיל 18. עם הוספת 200 ש"ח חודשיים נוספים, הצבירה יכולה לחצות 120,000 ש"ח, תלוי בתשואות השוק בפועל. אלה הערכות חינוכיות בלבד.
האם ניתן לפתוח חשבון מסחר בשם הילד?
בישראל, חשבון מסחר עצמאי לילד קטין נפתח בדרך כלל בשם ההורה עם ייעוד לילד. ברוב הפלטפורמות, ניתן לציין שהחשבון מיועד לקטין ולנהלו עד גיל 18. מבחינה משפטית, הכספים שייכים להורה עד שהילד בגיר. כדאי להתייעץ עם הפלטפורמה הספציפית ועם עורך דין לגבי ההיבטים המשפטיים.
מה הם דמי הניהול בחיסכון לכל יל
מה זה "חיסכון לכל ילד" ואיך הוא עובד?
"חיסכון לכל ילד" הוא תוכנית ממשלתית שבה המוסד לביטוח לאומי מפקיד 58 ש"ח בחודש (נכון לינואר 2026) עבור כל ילד ישראלי. ההורים יכולים לבחור להוסיף 58 ש"ח נוספים מקצבת הילדים שלהם, כך שסה"כ ההפקדה היא 116 ש"ח בחודש. הכסף מנוהל לפי בחירת ההורה, בבנק מסחרי או בקופת גמל דרך בית השקעות, במסלול השקעה שבוחרים ההורים. הכסף ניתן למשיכה לאחר גיל 18, ומגיל 21 הוא עובר לבעלות הצעיר/ה באופן מלא.
האם עדיף לנהל את חיסכון הילדים בבנק או בקופת גמל?
על פי הנתונים ההיסטוריים, קופות גמל במסלול סיכון גבוה הניבו תשואה ממוצעת של כ-65% ב-5 שנים האחרונות, לעומת פיקדון בנקאי שהניב 7%-10% בתקופה זו. ב-2024, 89% מהחסכונות החדשים נפתחו בקופות גמל, נתון שמשקף את ההבנה הגוברת בשוק. עם זאת, ההחלטה תלויה בנסיבות המשפחתיות ובנסבלות הסיכון של כל הורה.
באיזה מסלול להשקיע את חיסכון הילדים?
בשל אופק ההשקעה הארוך (10-20 שנה), מסלולים בעלי חשיפה גבוהה יותר למניות (מסלול סיכון גבוה/מוגבר) מאפשרים בדרך כלל לנצל טוב יותר את אפקט ריבית הדריבית ולספוג תנודתיות זמנית. מסלול סיכון גבוה הניב בממוצע כ-65% בחמש שנים, לעומת 18% בלבד במסלול סיכון נמוך. ההחלטה הסופית שייכת להורה בהתאם לנסיבותיו.
כמה כסף יצטבר לילד עד גיל 18?
אם ההורים מכפילים את ההפקדה ל-116 ש"ח בחודש ומשקיעים במסלול סיכון גבוה, ניתן להעריך (בהתבסס על תשואות היסטוריות ולא עתידיות) צבירה של 50,000-70,000 ש"ח עד גיל 18. עם הוספת 200 ש"ח חודשיים נוספים, הצבירה יכולה לחצות 120,000 ש"ח, תלוי בתשואות השוק בפועל. אלה הערכות חינוכיות בלבד.
האם ניתן לפתוח חשבון מסחר בשם הילד?
בישראל, חשבון מסחר עצמאי לילד קטין נפתח בדרך כלל בשם ההורה עם ייעוד לילד. ברוב הפלטפורמות, ניתן לציין שהחשבון מיועד לקטין ולנהלו עד גיל 18. מבחינה משפטית, הכספים שייכים להורה עד שהילד בגיר. כדאי להתייעץ עם הפלטפורמה הספציפית ועם עורך דין לגבי ההיבטים המשפטיים.
מה זה "חיסכון לכל ילד" ואיך הוא עובד?
"חיסכון לכל ילד" הוא תוכנית ממשלתית שבה המוסד לביטוח לאומי מפקיד 58 ש"ח בחודש (נכון לינואר 2026) עבור כל ילד ישראלי. ההורים יכולים לבחור להוסיף 58 ש"ח נוספים מקצבת הילדים שלהם, כך שסה"כ ההפקדה היא 116 ש"ח בחודש. הכסף מנוהל לפי בחירת ההורה, בבנק מסחרי או בקופת גמל דרך בית השקעות, במסלול השקעה שבוחרים ההורים. הכסף ניתן למשיכה לאחר גיל 18, ומגיל 21 הוא עובר לבעלות הצעיר/ה באופן מלא.
האם עדיף לנהל את חיסכון הילדים בבנק או בקופת גמל?
על פי הנתונים ההיסטוריים, קופות גמל במסלול סיכון גבוה הניבו תשואה ממוצעת של כ-65% ב-5 שנים האחרונות, לעומת פיקדון בנקאי שהניב 7%-10% בתקופה זו. ב-2024, 89% מהחסכונות החדשים נפתחו בקופות גמל, נתון שמשקף את ההבנה הגוברת בשוק. עם זאת, ההחלטה תלויה בנסיבות המשפחתיות ובנסבלות הסיכון של כל הורה.
באיזה מסלול להשקיע את חיסכון הילדים?
בשל אופק ההשקעה הארוך (10-20 שנה), מסלולים בעלי חשיפה גבוהה יותר למניות (מסלול סיכון גבוה/מוגבר) מאפשרים בדרך כלל לנצל טוב יותר את אפקט ריבית הדריבית ולספוג תנודתיות זמנית. מסלול סיכון גבוה הניב בממוצע כ-65% בחמש שנים, לעומת 18% בלבד במסלול סיכון נמוך. ההחלטה הסופית שייכת להורה בהתאם לנסיבותיו.
כמה כסף יצטבר לילד עד גיל 18?
אם ההורים מכפילים את ההפקדה ל-116 ש"ח בחודש ומשקיעים במסלול סיכון גבוה, ניתן להעריך (בהתבסס על תשואות היסטוריות ולא עתידיות) צבירה של 50,000-70,000 ש"ח עד גיל 18. עם הוספת 200 ש"ח חודשיים נוספים, הצבירה יכולה לחצות 120,000 ש"ח, תלוי בתשואות השוק בפועל. אלה הערכות חינוכיות בלבד.
האם ניתן לפתוח חשבון מסחר בשם הילד?
בישראל, חשבון מסחר עצמאי לילד קטין נפתח בדרך כלל בשם ההורה עם ייעוד לילד. ברוב הפלטפורמות, ניתן לציין שהחשבון מיועד לקטין ולנהלו עד גיל 18. מבחינה משפטית, הכספים שייכים להורה עד שהילד בגיר. כדאי להתייעץ עם הפלטפורמה הספציפית ועם עורך דין לגבי ההיבטים המשפטיים.
או הצטרפו לקבוצת הווטסאפ הקהילתית שלנו לעדכונים ותכנים שוטפים.
גילוי נאות: התוכן במאמר זה הוא מידע כללי לצורכי לימוד והיכרות עם התחום בלבד, ואינו מהווה ייעוץ השקעות, שיווק השקעות או המלצה לרכישה, החזקה או מכירה של נייר ערך כלשהו כהגדרתם בחוק הסדרת העיסוק בייעוץ השקעות, בשיווק השקעות ובניהול תיקי השקעות, התשנ"ה-1995. אין באמור תחליף לייעוץ אישי בידי בעל רישיון המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם. השקעה בשוק ההון כרוכה בסיכון לרבות אובדן הקרן. כל פעולה היא באחריות המשקיע בלבד.